Baisse des taux hypothécaires: agissez rapidement

Ceux qui ont signé leur hypothèque au pire moment, en 2022, quand l’inflation grimpait jusqu’à 8 %, pourraient bien profiter de la baisse du taux directeur.

Pour ces propriétaires qui renouvellent bientôt, le mot d’ordre est clair: magasinez et négociez si vous voulez profiter de la baisse.

Si vous avez une hypothèque à taux variable, la baisse de vos paiements se reflète normalement assez vite. Mais attention: certaines banques maintiennent vos paiements inchangés, et appliquent plutôt la différence directement sur le capital. Résultat: votre dette diminue plus rapidement même si votre mensualité reste la même.

Si vous êtes à taux fixe, vos paiements ne bougeront pas tant que votre terme n’est pas terminé. Toutefois, si votre renouvellement approche, la baisse annoncée aujourd’hui peut se traduire par une économie importante… à condition de négocier.

Peut-on renégocier avant la fin du terme?

Oui, mais ce n’est pas toujours simple. Concrètement, renégocier signifie de rembourser votre hypothèque actuelle en entier (souvent avec une nouvelle institution) et d’en contracter une nouvelle. Cela entraîne presque toujours une pénalité.

La pénalité est calculée selon la plus élevée de ces deux options:

• Trois mois d’intérêts sur le solde du prêt (fréquent pour les taux variables).
• Le différentiel de taux entre votre contrat actuel et le taux en vigueur pour le reste de votre terme fixe.

Certaines banques appliquent aussi la règle des trois mois d’intérêts même dans le cas d’un taux fixe, selon la formule qui leur est la plus avantageuse.

Un exemple concret

J’ai demandé à Chantal Chevalier, courtière hypothécaire à l’agence Groupe Orbis, de faire les calculs pour un propriétaire ayant contracté une hypothèque de 400 000$ en 2023.

Taux initial: 6,47%

Taux en septembre 2025: 4,24%

Montant du prêt: 400 000$

Pénalité de rupture: 6361$

Frais de notaire: 1500$

Calcul des économies:

1. Coût de rupture: Pénalité + frais de notaire = 6361$ + 1500$= 7861$
2. Économies d’intérêts totales estimées: (de 6,47% à 4,24%) = 18 560$ pour les 3 ans restants
3. Économies nettes: Économies d’intérêts – coût de rupture = 18 560$ – 7861$ = 10 700$
4. Économie mensuelle: 515$/mois

À noter: la pénalité peut parfois être financée (ajoutée au prêt si vous avez assez d’équité) ou payée comptant.

Que peut-on négocier lors d’un renouvellement?

• Le taux d’intérêt
• La flexibilité de remboursement: paiements anticipés possibles
• La période d’amortissement
• La durée du terme: parfois, un terme plus court permet un meilleur taux

Conclusion: n’attendez pas que la banque fasse le premier pas

La baisse du taux directeur est une opportunité réelle, mais elle ne se traduira pas automatiquement dans vos poches. La meilleure stratégie est de demander à votre banque ou à un courtier hypothécaire un calcul clair pour voir si briser ou renouveler est avantageux.

Décrochez le téléphone, posez des questions et osez négocier. C’est votre argent, et une baisse de taux aujourd’hui pourrait vous en faire économiser des milliers demain.

CONSEILS PRATIQUES

• Consolidez vos dettes: une hypothèque coûte beaucoup moins cher qu’une carte de crédit.
• Réutilisez vos économies: chaque dollar épargné peut renforcer un fonds d’urgence de 3 à 6 mois.
• Comparez plusieurs institutions: ne signez jamais la première offre reçue.
• Demandez des options de paiements anticipés: pratique si vos revenus augmentent.
• N’acceptez pas les offres automatiques de renouvellement sans avoir comparé ailleurs.